Prêt relais
Avance de trésorerie qui permet d'acheter un nouveau logement avant d'avoir vendu l'actuel. La banque consent généralement 50 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre ; le capital est soldé dès la vente. Outil utile mais à manier avec prudence : un délai de vente trop long peut peser lourdement sur le budget.
À retenir
- Le prêt relais anticipe le produit de la vente du bien actuel pour financer l'acquisition du bien futur.
- La banque avance généralement entre 50 % et 80 % de la valeur estimée du bien à vendre.
- Les intérêts sont souvent capitalisés (franchise totale) ou payés mensuellement (franchise partielle).
- La durée est courte, typiquement 12 à 24 mois, avec possible prorogation si la vente tarde.
Questions fréquentes
Comment fonctionne concrètement un prêt relais dans une opération d'achat-revente ?
L'emprunteur fait estimer son bien actuel par la banque, qui lui avance un pourcentage de cette valeur sous forme de prêt relais. Cette avance est utilisée comme apport pour financer le nouveau bien, souvent combinée à un prêt long terme complémentaire. Dès que la vente du premier bien est réalisée, le produit de la vente vient solder le relais. Durant la période intermédiaire, l'emprunteur peut payer uniquement les intérêts ou les capitaliser selon la formule retenue.
Quels risques le courtier doit-il analyser avant de recommander un prêt relais ?
Le principal risque est le délai de vente : si le bien ne se vend pas dans les délais prévus, l'emprunteur supporte simultanément le coût du relais et du nouveau prêt, ce qui peut fortement peser sur sa trésorerie. Le courtier doit réaliste dans l'estimation de la valeur de vente (éviter les surestimations qui augmentent le risque de vente longue) et s'assurer que l'emprunteur peut absorber financièrement un délai de vente de 6 mois supplémentaires sans difficulté.
Quelle différence entre un prêt relais sec et un prêt relais adossé ?
Un prêt relais sec est utilisé seul, lorsque la valeur du bien à vendre couvre intégralement le prix du nouveau bien : l'emprunteur n'a pas besoin de crédit complémentaire. Un prêt relais adossé est couplé à un prêt immobilier long terme, car la valeur du bien à vendre ne suffit pas à financer seule le nouveau bien. Cette seconde configuration est de loin la plus fréquente et implique de structurer simultanément les deux financements avec cohérence.
En pratique
Un propriétaire dont le bien est estimé à 300 000 € obtient un prêt relais de 210 000 € (70 % de la valeur estimée) pour acquérir une nouvelle résidence à 380 000 € : couplé à un prêt long terme de 170 000 €, il peut acheter avant de vendre et rembourse le relais dès la signature de la vente de son ancien bien.
Sources officielles
- Obtenir un crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr