Secundo-accédant
Emprunteur qui a déjà été propriétaire de sa résidence principale et qui acquiert un nouveau bien, souvent en revendant le précédent. Son dossier implique fréquemment un prêt relais ou une vente en cascade, et son apport est généralement constitué du produit de cession de l'ancien bien. Il n'est pas éligible au PTZ primo-accédant.
À retenir
- Non éligible au PTZ primo-accédant ; peut accéder à d'autres aides selon revenus et zone.
- L'apport provient généralement du produit de la vente du bien précédent.
- Un prêt relais permet d'acheter avant de vendre, évitant une double mutation.
- La vente en cascade synchronise deux transactions et expose à un risque de délai.
Questions fréquentes
Comment un secundo-accédant finance-t-il l'achat avant que la vente ne soit finalisée ?
Il recourt généralement à un prêt relais, une avance sur la valeur estimée de son bien actuel accordée par la banque pour une durée de douze à vingt-quatre mois. Ce crédit court terme lui donne les fonds nécessaires pour signer le compromis du nouveau bien sans attendre le produit de sa vente. Les intérêts du prêt relais s'ajoutent temporairement aux charges de remboursement.
Quels risques spécifiques doit anticiper le courtier sur un dossier secundo-accédant ?
Le principal risque est le délai de vente : si le bien précédent ne se vend pas dans les délais prévus, le prêt relais devra être prorogé et les charges financières augmenteront. Le courtier vérifie donc que la valeur retenue pour le prêt relais est réaliste et que l'emprunteur peut supporter temporairement le cumul des deux charges si la vente tarde.
Quelle différence entre un prêt relais sec et un prêt relais adossé ?
Le prêt relais sec couvre uniquement la période transitoire, sans nouveau crédit long terme associé ; il est remboursé en totalité lors de la vente. Le prêt relais adossé est couplé à un crédit classique pour le nouveau bien : pendant la période relais, l'emprunteur ne rembourse que les intérêts du relais, puis bascule en amortissement normal une fois la vente réalisée.
En pratique
Un couple possède un appartement estimé à 280 000 € avec un capital restant dû de 40 000 €. La banque peut leur accorder un prêt relais d'environ 168 000 € (60 % de la valeur nette) pour financer le dépôt de garantie et une partie du prix du nouveau bien avant la signature définitive.
Sources officielles
- Obtenir un crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr