Prêt à taux zéro (PTZ)
Prêt aidé par l'État, sans intérêts, réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources pour financer une partie de leur résidence principale. Son montant, sa zone d'éligibilité et son différé de remboursement dépendent du barème en vigueur. Toujours adossé à un prêt principal, il abaisse le coût global et renforce l'apport.
À retenir
- Réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources selon le barème annuel.
- Toujours adossé à un prêt principal ; ne finance jamais 100 % de l'opération.
- Un différé de remboursement permet d'alléger les premières années de crédit.
- La zone géographique du bien détermine le montant et la quotité finançable.
Questions fréquentes
Comment le PTZ s'intègre-t-il dans un plan de financement ?
Le PTZ vient en complément d'un prêt principal : il réduit le capital portant intérêts et donc le coût global. Le courtier l'intègre dans un montage lissé pour que la mensualité totale reste stable malgré les différences de durée entre les deux prêts.
Quelles erreurs éviter lors du montage d'un dossier PTZ ?
L'erreur la plus fréquente est d'omettre de vérifier la zone et le barème de ressources en vigueur à la date d'émission de l'offre, et non à la date de signature du compromis. Une mauvaise zone peut faire basculer le montant éligible et remettre en cause l'équilibre du plan de financement.
Quelle différence entre un PTZ et un prêt conventionné ?
Le PTZ est sans intérêts et ne peut financer qu'une fraction de l'achat ; il est conditionné à des plafonds de ressources et réservé aux primo-accédants. Le prêt conventionné porte un taux d'intérêt (plafonné), n'est pas limité aux primo-accédants et peut en principe couvrir la totalité du prix.
En pratique
Sur un achat de 220 000 € en zone B1, un emprunteur éligible peut obtenir un PTZ de 88 000 € sans intérêts, couplé à un prêt principal de 132 000 €, ce qui réduit le TAEG global du montage de plusieurs dizaines de points de base par rapport à un financement 100 % bancaire.
Sources officielles
- Prêt à taux zéro (PTZ) · Service-Public.gouv.fr
- Obtenir un crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr