Mensualité
Montant prélevé chaque mois, composé d'une part de capital, d'une part d'intérêts et de la cotisation d'assurance. Elle découle directement du capital, de la durée et du taux : allonger la durée la réduit mais augmente le coût total. C'est la variable concrète autour de laquelle se construit la capacité d'emprunt.
À retenir
- Composée d'une fraction de capital, d'une fraction d'intérêts et de la cotisation d'assurance emprunteur.
- Au début du prêt, la part d'intérêts est prépondérante ; elle décroît progressivement au fil des échéances.
- Allonger la durée réduit la mensualité mais augmente le coût total du crédit.
- C'est la variable centrale de la capacité d'emprunt et du calcul du taux d'endettement.
Questions fréquentes
Comment la mensualité évolue-t-elle tout au long du prêt à taux fixe ?
La mensualité reste identique d'un mois à l'autre (hors révision d'assurance sur capital restant dû), mais sa composition interne change : la part d'intérêts diminue à chaque échéance tandis que la part de capital augmente en miroir. C'est le principe de l'amortissement constant de l'annuité. En début de prêt, l'essentiel rembourse les intérêts ; en fin de prêt, l'essentiel rembourse le capital.
Pourquoi l'assurance fait-elle partie de la mensualité ?
Dans la grande majorité des contrats, la banque exige une assurance emprunteur couvrant décès, invalidité et incapacité de travail comme condition d'octroi du prêt. La cotisation est donc prélevée en même temps que le remboursement et constitue une composante non négligeable de la mensualité globale. Elle entre aussi dans le calcul du TAEG et influence le seuil d'usure.
Quelle différence entre une mensualité modulable et une mensualité fixe ?
Une mensualité fixe reste constante tout au long du prêt sauf événement particulier. Une mensualité modulable peut être augmentée ou réduite à la demande de l'emprunteur, dans des limites contractuelles, pour s'adapter à une évolution de ses revenus. Augmenter la mensualité réduit la durée et le coût total ; la diminuer a l'effet inverse. Cette option est valorisée par le courtier pour les profils dont les revenus vont croître.
En pratique
Sur un prêt de 180 000 € à 3,50 % sur 20 ans, la mensualité hors assurance ressort à environ 1 044 €. En passant à 25 ans, elle descend à environ 898 € mais le coût total augmente de près de 14 000 €, illustrant l'arbitrage durée/mensualité classique.
Sources officielles
- Le taux annuel effectif global (TAEG) · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr