Taux d'endettement
Part des revenus consacrée au remboursement des crédits, charges d'emprunt comprises. Le HCSF recommande de ne pas dépasser 35 % assurance incluse, avec une marge de flexibilité encadrée. C'est l'un des premiers filtres d'acceptation d'un dossier, à lire toujours avec le reste à vivre.
À retenir
- Part des revenus consacrée au remboursement des crédits, assurance comprise.
- Le HCSF recommande de ne pas dépasser 35 %, avec une marge de flexibilité encadrée.
- C'est l'un des premiers filtres d'acceptation d'un dossier bancaire.
- Il se lit toujours avec le reste à vivre, pas isolément.
Questions fréquentes
Comment calcule-t-on le taux d'endettement ?
On divise l'ensemble des charges de crédit mensuelles (mensualité assurance comprise, pensions, autres prêts) par les revenus nets retenus par la banque, puis on multiplie par 100. Les revenus pris en compte varient selon leur stabilité : un CDI est retenu à 100 %, des revenus locatifs souvent à 70 %.
Peut-on emprunter au-delà de 35 % ?
Oui, dans une certaine limite : le HCSF autorise les banques à déroger au plafond pour une fraction de leur production, en priorité pour les résidences principales et les primo-accédants. Un reste à vivre confortable et un patrimoine solide facilitent l'usage de cette marge de flexibilité.
Quelle différence entre taux d'endettement et reste à vivre ?
Le taux d'endettement est un ratio ; le reste à vivre est un montant absolu, ce qui demeure une fois toutes les charges payées. Un ménage à hauts revenus peut supporter 38 % d'endettement avec un reste à vivre confortable, là où 33 % seraient risqués pour un budget modeste.
En pratique
Pour des revenus nets de 4 000 € et une mensualité assurance comprise de 1 300 €, le taux d'endettement ressort à 32,5 %, sous le seuil HCSF, ce qui laisse une marge pour un crédit auto existant.
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Sources officielles
- Je veux obtenir un crédit immobilier (taux d'endettement) · Service-Public.gouv.fr
- Le taux annuel effectif global (TAEG) · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr