Prêt à la consommation
Crédit non affecté à un bien immobilier, destiné à financer des biens, des travaux ou un besoin de trésorerie, plafonné en montant et en durée par la réglementation. Ses délais d'octroi sont plus courts mais ses taux plus élevés que l'immobilier. Mal maîtrisés, ces crédits pèsent sur le taux d'endettement lors d'une demande de prêt immobilier.
À retenir
- Plafonné en montant et en durée par la réglementation du crédit à la consommation.
- Taux généralement plus élevés que l'immobilier en raison de l'absence de garantie réelle.
- Toujours déclaré lors d'une demande de prêt immobilier ; impacte directement le taux d'endettement.
- Le délai de rétractation légal protège l'emprunteur en cas de souscription précipitée.
Questions fréquentes
Pourquoi le courtier doit-il auditer les prêts conso avant de monter un dossier immobilier ?
Les échéances de crédits conso s'additionnent aux mensualités hypothécaires dans le calcul du taux d'endettement. Un prêt auto ou personnel non anticipé peut faire basculer un dossier au-dessus du seuil des 35 % et conduire à un refus, alors qu'un remboursement anticipé ou un regroupement préalable aurait rendu le dossier finançable.
Comment fonctionne le délai de rétractation sur un crédit à la consommation ?
L'emprunteur dispose d'un délai légal après acceptation de l'offre pour se rétracter sans pénalités ni justification. Ce droit est d'ordre public et ne peut pas être contractuellement supprimé. Le courtier informe systématiquement son client de ce délai pour éviter toute prise de décision précipitée sous pression commerciale.
Quelle différence entre un prêt conso affecté et un prêt non affecté ?
Un crédit affecté est lié à l'achat d'un bien précis ; si la vente n'a pas lieu, le crédit est automatiquement annulé. Un crédit non affecté met simplement des fonds à disposition sans condition d'emploi, laissant l'emprunteur libre de l'utiliser comme il le souhaite, mais sans protection automatique en cas d'annulation de l'achat.
En pratique
Un client qui sollicite un prêt immobilier de 200 000 € avec 900 € de revenus mensuels disponibles ne peut pas se permettre un crédit auto en cours à 300 €/mois s'il veut rester sous les 35 % d'endettement ; le courtier qui identifie ce crédit en amont peut recommander son remboursement anticipé avant le dépôt du dossier.
Sources officielles
- Crédit à la consommation : prêt personnel · Service-Public.gouv.fr
- Obtenir un crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr