Capital restant dû
Part du capital emprunté qu'il reste à rembourser à un instant donné, hors intérêts futurs. Il diminue à chaque échéance d'un prêt amortissable et sert de base au calcul des intérêts, des indemnités de remboursement anticipé et du coût d'un rachat. C'est le chiffre clé pour décider d'une renégociation.
À retenir
- Montant exact du prêt encore à rembourser à une date donnée, hors intérêts à venir.
- Base de calcul des indemnités de remboursement anticipé, plafonnées par la réglementation.
- Diminue progressivement avec chaque mensualité dans un prêt amortissable classique.
- Chiffre clé pour évaluer l'intérêt économique d'un rachat ou d'une renégociation.
Questions fréquentes
Comment le capital restant dû évolue-t-il au fil du temps ?
Dans un prêt à mensualité constante, la part de capital remboursée à chaque échéance est faible en début de prêt et augmente progressivement au fur et à mesure que la part des intérêts diminue. Concrètement, un emprunteur qui a déjà remboursé la moitié de sa durée n'a pas forcément remboursé la moitié du capital.
Pourquoi le capital restant dû est-il central dans une décision de rachat ?
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont calculées sur ce montant, tout comme le nouveau prêt de rachat. Plus le capital restant dû est élevé, plus le gain potentiel d'une baisse de taux est important, et plus les frais de sortie pèsent. Le courtier simule les deux pour vérifier la rentabilité de l'opération.
Quelle différence entre capital restant dû et capital amorti ?
Le capital amorti représente ce qui a déjà été remboursé depuis le déblocage des fonds ; le capital restant dû est son complément pour atteindre le montant initial emprunté. Les deux ensemble égalent toujours le capital initial. Le tableau d'amortissement fourni par la banque détaille cette décomposition échéance par échéance.
En pratique
Un client a emprunté 200 000 € sur 20 ans ; après 8 ans de remboursements, son capital restant dû s'élève à environ 140 000 €. C'est sur cette base que le courtier calcule les IRA et compare avec les économies réalisées sur le nouveau taux envisagé.
Sources officielles
- Le taux annuel effectif global (TAEG) · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr