Taux d'intérêt
Le taux d'intérêt est le prix exprimé en pourcentage annuel que l'emprunteur verse au prêteur en contrepartie de la mise à disposition d'un capital. Dans le crédit immobilier, il détermine la part de chaque mensualité consacrée à la rémunération de la banque et influe directement sur le coût total du crédit.
À retenir
- Peut être fixe pour toute la durée ou variable, indexé sur un indice de référence.
- Distinct du TAEG : le taux d'intérêt n'intègre pas les frais et l'assurance.
- Fixé par la banque à partir de son coût de refinancement, de la durée et du profil de risque.
- Un écart de 0,5 point sur 20 ans peut représenter plusieurs milliers d'euros de coût supplémentaire.
- Négociable via un courtier, surtout pour des profils à forte capacité d'épargne.
Questions fréquentes
Quelle différence entre le taux d'intérêt et le TAEG ?
Le taux d'intérêt rémunère uniquement le capital prêté. Le TAEG (taux annuel effectif global) y ajoute tous les frais obligatoires : assurance emprunteur, frais de dossier, frais de garantie. C'est le TAEG qui permet de comparer réellement deux offres de crédit.
Comment la banque fixe-t-elle le taux d'intérêt d'un crédit immobilier ?
La banque part de son coût de refinancement sur les marchés (souvent indexé sur les obligations assimilables du Trésor — OAT), auquel elle ajoute une marge couvrant ses risques et sa rentabilité. La durée du prêt, le ratio prêt-valeur (LTV) et la solidité du profil emprunteur influencent ensuite cette marge.
Pourquoi le taux d'intérêt varie-t-il d'une banque à l'autre pour le même emprunteur ?
Chaque établissement a sa propre politique commerciale, ses propres coûts de ressources et ses objectifs de conquête ou de rentabilité. Une banque cherchant à capter de nouveaux clients peut pratiquer des taux d'appel inférieurs à ceux d'un établissement moins agressif commercialement. C'est cette disparité que le courtier exploite pour obtenir la meilleure offre.
En pratique
Un emprunteur obtient une offre à 3,40 % sur 20 ans pour 250 000 €. En renégociant via un courtier, il décroche 3,10 % auprès d'une banque concurrente. Sur la durée totale, la différence de coût d'intérêts dépasse 8 000 €, ce qui justifie les frais de courtage.
Sources officielles
- Fixe ou variable : quel taux d'intérêt choisir ? · economie.gouv.fr
- Le taux annuel effectif global (TAEG) · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr