Taux nominal
Taux d'intérêt brut servant au calcul des intérêts du prêt, hors assurance, garantie et frais annexes. C'est le chiffre mis en avant dans les communications mais il ne reflète pas le coût réel du crédit. Pour comparer deux offres, le TAEG est bien plus pertinent que le seul taux nominal.
À retenir
- Sert uniquement au calcul des intérêts du prêt ; n'intègre ni assurance, ni frais, ni garantie.
- Indicateur incomplet pour comparer deux offres ; toujours compléter par le TAEG.
- Le taux nominal affiché par la banque peut masquer des frais élevés qui gonflent le TAEG.
- Utilisé comme base de calcul dans le tableau d'amortissement et les simulations bancaires.
Questions fréquentes
Pourquoi les banques mettent-elles en avant le taux nominal plutôt que le TAEG ?
Le taux nominal est le chiffre le plus bas dans la présentation de l'offre ; il attire le prospect. La réglementation impose la communication du TAEG, mais ce dernier est souvent relégué en note de bas de page. Le courtier sensibilise ses clients à lire le TAEG en premier lieu pour une comparaison honnête.
Comment se calcule la mensualité à partir du taux nominal ?
On divise le taux nominal annuel par 12 pour obtenir le taux mensuel, que l'on applique au capital restant dû selon la formule de l'annuité constante. Cette mécanique est la même pour tous les prêts amortissables ; ce qui différencie les offres, c'est le montant du taux et les frais annexes non inclus dans ce calcul.
Quelle différence entre le taux nominal et le taux actuariel ?
Le taux nominal est un taux proportionnel mensuel annualisé par simple multiplication. Le taux actuariel (ou effectif global) tient compte de la capitalisation des intérêts à chaque période, ce qui donne un résultat légèrement différent. Pour les prêts immobiliers en France, les taux sont généralement exprimés en mode actuariel dans le TAEG.
En pratique
Deux offres affichent le même taux nominal à 3,50 % ; la première a des frais de dossier de 500 € et une assurance à 0,20 %/an, la seconde des frais de 1 500 € et une assurance à 0,10 %/an. Le TAEG de chacune diffère sensiblement, le courtier calcule les deux pour identifier l'offre réellement moins chère.
Sources officielles
- Le taux annuel effectif global (TAEG) · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr