Frais de dossier
Somme facturée par la banque pour l'étude et la mise en place du prêt, généralement un pourcentage du montant emprunté avec un plancher et un plafond. Ils sont intégrés au TAEG et restent souvent négociables, en particulier via un courtier. Leur suppression est un levier d'optimisation simple sur le coût global.
À retenir
- Facturés par la banque pour l'instruction et la mise en place du prêt, intégrés au TAEG.
- Généralement compris entre 0,5 % et 1 % du montant emprunté, avec un plancher et un plafond bancaire.
- Négociables, notamment lorsqu'un courtier apporte un volume significatif d'affaires à l'établissement.
- Leur suppression ou réduction représente une économie directe sur le coût total sans allonger la durée.
Questions fréquentes
Peut-on toujours négocier la suppression des frais de dossier ?
Pas systématiquement, mais un courtier travaillant régulièrement avec un établissement peut souvent obtenir une réduction ou une exonération totale, surtout en période commerciale ou pour des profils premium. Les banques en ligne suppriment fréquemment ces frais pour se démarquer des réseaux traditionnels. Le levier le plus efficace reste le volume d'apport : plus le courtier pèse dans le portefeuille de la banque, plus sa marge de négociation est large.
Les frais de dossier sont-ils remboursés si le prêt n'est pas accordé ?
En principe, si la banque refuse le dossier après instruction, aucun frais ne peut être prélevé sur l'emprunteur avant l'acceptation de l'offre de prêt. Les frais de dossier ne sont dus et prélevés qu'au déblocage des fonds ou à la signature de l'offre définitive selon les pratiques de chaque établissement. Le courtier doit s'assurer que l'emprunteur n'est pas facturé prématurément.
Quelle différence entre les frais de dossier bancaires et les honoraires du courtier ?
Les frais de dossier sont perçus par la banque pour ses propres coûts d'instruction. Les honoraires du courtier, eux, rémunèrent le service d'intermédiation et de conseil, et ne sont dus que si le prêt est accordé et accepté. Les deux coexistent et s'intègrent tous les deux dans le TAEG. Un emprunteur peut donc payer des frais de dossier réduits grâce au courtier tout en versant des honoraires à ce dernier.
En pratique
Pour un prêt de 300 000 €, les frais de dossier standards s'élèvent à 1 500 € (0,5 %). Le courtier, grâce au volume qu'il apporte à la banque, obtient leur suppression complète, économisant directement cette somme pour le client et abaissant le TAEG de quelques centièmes de point.
Sources officielles
- Le taux annuel effectif global (TAEG) · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr