Co-emprunteur
Personne qui emprunte conjointement avec une autre et s'engage solidairement au remboursement du prêt. Les revenus et charges de chaque co-emprunteur entrent dans l'analyse, ce qui augmente souvent la capacité d'emprunt. En contrepartie, chacun reste tenu de la totalité de la dette en cas de défaillance de l'autre.
À retenir
- Personne engagée solidairement au remboursement du prêt aux côtés de l'emprunteur principal.
- Ses revenus s'ajoutent à ceux du principal, augmentant la capacité d'emprunt du foyer.
- Sa solidarité implique qu'il peut être poursuivi seul pour la totalité de la dette.
- Un co-emprunteur peut ne pas être co-acquéreur du bien, selon les arrangements familiaux.
Questions fréquentes
Quelle différence entre co-emprunteur et caution ?
Le co-emprunteur est partie prenante du contrat de prêt dès le départ et ses revenus servent directement à justifier la capacité de remboursement. La caution, elle, n'intervient qu'en secours si l'emprunteur principal défaille, elle n'est pas nécessairement mentionnée dans le calcul initial du taux d'endettement. Les conséquences fiscales et patrimoniales diffèrent également.
Peut-on retirer un co-emprunteur en cours de prêt ?
Oui, mais c'est un avenant contractuel qui requiert l'accord de la banque. Celle-ci réexaminera la solvabilité du seul emprunteur restant ; si ses revenus ne sont pas suffisants, la demande peut être refusée ou conditionnée à une garantie complémentaire. Ce cas se produit fréquemment lors d'un divorce.
Comment le co-emprunteur est-il traité côté assurance emprunteur ?
Chaque co-emprunteur doit être assuré, et la répartition des quotités (par exemple 70 % / 30 %) définit la part de capital couverte en cas de sinistre sur l'un d'eux. Le courtier doit veiller à ce que le total des quotités atteigne au moins 100 % et adapter la couverture aux revenus respectifs de chacun.
En pratique
Un couple souhaitant emprunter 350 000 € ne remplit pas le critère d'endettement avec un seul salaire ; en intégrant les revenus de la conjointe comme co-emprunteuse, le taux d'endettement tombe de 41 % à 28 % et le dossier devient finançable.
Sources officielles
- Garantie co-emprunteur : divorce ou séparation · Service-Public.gouv.fr
- Obtenir un crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr