Taux mixte
Structure de taux dans laquelle le prêt est d'abord à taux fixe pendant une période définie (par exemple 5 ou 10 ans), puis bascule automatiquement en taux variable capé pour le reste de la durée. Ce montage peut permettre d'accéder à un taux fixe initial plus bas qu'un taux fixe sur toute la durée, en acceptant une incertitude sur la seconde phase. Le courtier explique les risques de la phase variable et vérifie le cap applicable.
À retenir
- La phase fixe dure généralement 5, 7 ou 10 ans selon le contrat.
- Le taux fixe initial est souvent plus bas que celui d'un prêt 100 % fixe sur la même durée totale.
- La phase variable est presque toujours capée pour limiter le risque de hausse.
- Ce produit convient aux emprunteurs qui prévoient de revendre ou de renégocier avant la phase variable.
Questions fréquentes
Pour quel type d'emprunteur le taux mixte est-il le plus adapté ?
Il convient particulièrement aux acquéreurs qui anticipent de revendre le bien ou de rembourser par anticipation avant la fin de la phase fixe, ainsi qu'aux profils qui acceptent une incertitude modérée sur la deuxième période en échange d'un taux de départ plus attractif. Le courtier doit s'assurer que l'emprunteur comprend et peut absorber la variabilité de la phase deux.
Comment est calculé le TAEG d'un prêt à taux mixte ?
La phase fixe est intégrée à son taux contractuel. Pour la phase variable, le calcul retient le taux maximum autorisé par le cap, comme pour tout prêt variable capé. Le TAEG résultant reflète ainsi le coût total dans le scénario le plus défavorable contractuellement prévisible, ce qui permet à l'emprunteur de comparer l'offre avec un prêt purement fixe.
Quelle différence entre un taux mixte et un prêt modulable ?
Le taux mixte désigne une structure de taux évoluant dans le temps (fixe puis variable), tandis qu'un prêt modulable désigne la possibilité d'ajuster la mensualité ou la durée en cours de vie du prêt, quel que soit son type de taux. Les deux caractéristiques peuvent coexister dans le même contrat mais répondent à des besoins différents.
En pratique
Un emprunteur souscrit un prêt de 250 000 € sur 20 ans : taux fixe de 2,80 % pendant 7 ans, puis Euribor 12 mois + 1 % capé +2 pour les 13 années restantes. Sur la phase fixe, il bénéficie d'une mensualité prévisible avant tout éventuel basculement.
Sources officielles
- Je veux obtenir un crédit immobilier (taux mixte) · Service-Public.gouv.fr
- Le taux annuel effectif global (TAEG) · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr