Quotité d'assurance
Pourcentage du capital assuré sur chaque tête d'emprunteur ; la somme des quotités doit atteindre au moins 100 % du prêt. Un couple peut répartir 50/50, 100/100 pour une couverture maximale, ou pondérer selon les revenus. C'est un arbitrage clé entre niveau de protection et coût de l'assurance.
À retenir
- Pourcentage du capital emprunté assuré sur chaque tête ; la somme doit atteindre au moins 100 %.
- Peut être répartie à parts égales (50/50) ou modulée selon les revenus respectifs.
- Une quotité de 100 % sur chaque co-emprunteur offre une protection maximale mais coûte davantage.
- La banque peut exiger une quotité minimale, souvent 100 % au total sur l'ensemble des co-emprunteurs.
Questions fréquentes
Comment choisir la bonne répartition de quotité pour un couple ?
La règle de base est de pondérer les quotités selon la contribution de chacun au remboursement : si un emprunteur génère 70 % des revenus du foyer, lui attribuer une quotité plus élevée limite le risque en cas de sinistre le concernant. Dans les cas où les deux revenus sont indispensables au remboursement, une couverture 100/100 est souvent recommandée malgré son coût supérieur. Le courtier doit modéliser les deux scénarios chiffrés pour que le client décide en connaissance de cause.
Que se passe-t-il en cas de décès avec une couverture 50/50 ?
Avec une quotité de 50 % sur chaque tête, le décès d'un co-emprunteur entraîne le remboursement par l'assureur de la moitié du capital restant dû. Le survivant se retrouve donc seul à assumer l'autre moitié, ce qui peut représenter une charge difficile à porter si les revenus du foyer ont fortement diminué. C'est précisément ce scénario qui justifie de réévaluer la répartition selon la situation financière réelle du couple.
Quelle différence entre quotité et franchise ?
La quotité désigne la portion du capital assurée sur une tête et détermine le montant que l'assureur rembourse en cas de sinistre. La franchise, elle, est une période de carence ou d'attente pendant laquelle le sinistre ne déclenche pas d'indemnisation, notamment pour l'ITT. Ces deux paramètres jouent sur la protection mais à des niveaux différents : la quotité définit le plafond de garantie, la franchise en détermine le déclenchement.
En pratique
Un couple emprunte 250 000 €. L'un est cadre à 4 500 €/mois, l'autre travailleur indépendant à 2 000 €/mois. Le courtier leur propose une quotité de 70 % sur la première tête et 30 % sur la seconde : en cas de décès du cadre, 175 000 € sont remboursés, laissant une mensualité réduite accessible au conjoint.
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Sources officielles
- L'assurance emprunteur d'un crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr
- Loi du 28 février 2022 (loi Lemoine) · Vie-publique.fr