FISE
Fiche d'Information Standardisée Européenne : document normé remis avant l'offre, détaillant les caractéristiques du prêt, montant, taux, TAEG, échéancier, garanties, selon un format commun à toute l'Union européenne. Il permet de comparer les propositions de plusieurs banques sur des bases identiques. Sa remise est une étape obligatoire du processus.
À retenir
- Document européen normé remis obligatoirement avant toute offre de prêt immobilier.
- Présente les caractéristiques clés, TAEG, échéancier, garanties, dans un format unifié.
- Permet une comparaison directe entre propositions de plusieurs établissements.
- La non-remise de la FISE constitue un manquement réglementaire pour l'établissement prêteur.
Questions fréquentes
Qui est responsable de remettre la FISE au client ?
C'est l'établissement de crédit qui a l'obligation légale de remettre la FISE, pas le courtier. Toutefois, le courtier doit s'assurer que son client a bien reçu ce document avant de faire signer quoi que ce soit, et peut en obtenir une copie auprès de la banque pour consolider le dossier. Vérifier la présence de la FISE fait partie du rôle d'accompagnement du professionnel.
Quelle différence entre la FISE et la fiche d'information standardisée assurance (FISA) ?
La FISE concerne le prêt lui-même, taux, coût total, garanties hypothécaires, tandis que la FISA porte sur l'assurance emprunteur associée, détaillant les garanties décès, invalidité et incapacité. Les deux documents sont complémentaires et doivent être remis ensemble pour que l'emprunteur puisse comparer le coût global de son financement. Un courtier rigoureux vérifie systématiquement la présence des deux.
Comment utiliser la FISE pour négocier une meilleure offre ?
La FISE standardise la présentation, ce qui permet de mettre plusieurs banques en concurrence sur exactement les mêmes bases. En présentant au client les FISE de trois établissements côte à côte, le courtier peut objectiver les écarts de TAEG, de frais de dossier ou de conditions d'assurance. Cette comparaison factuelle renforce aussi la valeur perçue du courtier, qui transforme des documents bruts en conseil actionnable.
En pratique
Sur un prêt de 250 000 € demandé auprès de deux banques, les FISE reçues indiquent un TAEG de 3,85 % chez l'une et 4,10 % chez l'autre. Le courtier présente le tableau comparatif au client : l'écart représente plusieurs milliers d'euros sur la durée du crédit, ce qui justifie objectivement le choix de la première offre.
Sources officielles
- Fiche d'information standardisée européenne (FISE) · Service-Public.gouv.fr
- Article L519-1 du Code monétaire et financier · Légifrance
- Autorité de contrôle prudentiel et de résolution · ACPR (Banque de France)