Surprime (assurance emprunteur)
La surprime est une majoration de la cotisation d'assurance emprunteur appliquée par l'assureur lorsque le profil de l'emprunteur présente un risque supérieur à la moyenne, notamment en raison d'un état de santé particulier, d'une profession dangereuse ou d'une pratique sportive à risque. Elle traduit le surcoût actuariel estimé par l'assureur pour couvrir ce profil spécifique.
À retenir
- La surprime peut porter sur une ou plusieurs garanties (décès, invalidité, ITT).
- Elle est exprimée en points de taux ou en pourcentage du capital assuré.
- Certains risques aggravés de santé bénéficient d'un dispositif de médiation (convention AERAS).
- La loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical pour les prêts sous un certain seuil de capital et de durée.
- Un courtier en assurance peut négocier ou contourner une surprime en cherchant un assureur plus spécialisé.
Questions fréquentes
Comment est calculée une surprime d'assurance emprunteur ?
L'assureur évalue le risque supplémentaire à partir des informations médicales ou professionnelles transmises lors de la sélection. Il majore ensuite le taux de base d'un nombre de points défini par ses tables actuarielles internes. Le montant final dépend de la gravité du risque identifié et de la durée du prêt.
Que faire si la surprime proposée me semble trop élevée ?
Plusieurs options existent : contester la décision en apportant des pièces médicales complémentaires, solliciter un autre assureur spécialisé dans les risques aggravés, ou activer le dispositif AERAS si le refus ou la surprime porte sur un problème de santé grave. Un courtier en assurance emprunteur peut accompagner ces démarches et identifier les assureurs les plus compétitifs sur le risque concerné.
Quelle différence entre une surprime et une exclusion de garantie ?
Une surprime signifie que l'assureur accepte de couvrir le risque, mais à un tarif majoré pour refléter la probabilité plus élevée de sinistre. Une exclusion de garantie signifie que l'assureur refuse de couvrir ce risque spécifique, quelle que soit la cotisation. La surprime maintient donc la couverture, là où l'exclusion la supprime.
En pratique
Thomas, diabétique de type 2 bien équilibré, se voit proposer une surprime de 80 % sur la garantie ITT par l'assurance groupe de sa banque. Son courtier sollicite deux assureurs spécialisés et obtient une surprime de 30 % seulement avec des conditions identiques, réduisant significativement le coût total de son assurance.
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Sources officielles
- Assurance emprunteur : garanties et tarification · Service-Public.gouv.fr
- Le droit à l'oubli et la grille de référence AERAS · AERAS
- L'assurance emprunteur d'un crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr