Encours de crédits
L'encours de crédits désigne le capital restant dû sur l'ensemble des prêts en cours d'un emprunteur à une date donnée — crédits immobiliers, crédit auto, prêts personnels, crédits renouvelables utilisés. Dans l'instruction d'un nouveau dossier de financement, l'encours total est pris en compte pour calculer les mensualités existantes qui s'ajoutent à la future charge du nouveau prêt dans le calcul du taux d'endettement.
À retenir
- L'encours est distinct des mensualités : il mesure le capital dû, non les flux mensuels.
- Les crédits renouvelables sont pris en compte même si l'emprunteur ne les utilise que partiellement.
- Un encours élevé peut signaler une fragilité financière même si le taux d'endettement actuel reste dans les limites.
- La fiche FICOBA et les relevés bancaires aident à recenser l'ensemble des encours, y compris ceux non déclarés spontanément.
- Certains prêteurs demandent un tableau d'amortissement de chaque crédit existant pour vérifier l'encours exact.
Questions fréquentes
Comment un encours de crédit revolving non utilisé influence-t-il l'analyse bancaire ?
Un crédit renouvelable ouvert mais non utilisé peut être comptabilisé par certains prêteurs comme un risque potentiel : l'emprunteur pourrait y puiser à tout moment, augmentant ainsi ses charges futures. D'autres établissements ne le pénalisent que s'il est effectivement utilisé. Dans tous les cas, le courtier préconise souvent de clôturer les lignes de crédit revolving inutilisées avant de déposer un dossier de prêt immobilier.
Quelle différence entre l'encours et la mensualité dans le calcul du taux d'endettement ?
Le taux d'endettement est calculé à partir des mensualités (flux), non des encours (stock). Les mensualités existantes — capital, intérêts et assurance — s'additionnent à la mensualité du nouveau prêt pour former le total des charges. L'encours sert plutôt à contextualiser le niveau d'endettement global et à vérifier la cohérence avec le patrimoine et les revenus du ménage.
Que se passe-t-il si un emprunteur oublie de déclarer un crédit en cours lors de la constitution du dossier ?
Le prêteur découvre les encours non déclarés lors de la consultation des relevés bancaires et parfois via la fiche FICOBA. Une omission involontaire peut simplement faire l'objet d'une clarification, mais si elle est jugée délibérée, elle peut entraîner un refus de prêt ou, en cas de fraude avérée, une demande de remboursement anticipé du crédit accordé. La transparence dès la constitution du dossier est donc impérative.
En pratique
Un emprunteur dispose d'un crédit auto avec 8 200 € d'encours restant et trois ans de mensualités de 280 €, ainsi qu'un prêt personnel soldé depuis deux mois. Son courtier vérifie que le prêt personnel est bien soldé (attestation de solde demandée à la banque) afin de n'intégrer que la mensualité auto dans les charges. Sans cette vérification, la banque aurait pu comptabiliser les deux crédits.
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Sources officielles
- Obtenir un crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr