Prêt complémentaire
Un prêt complémentaire est un financement annexe qui vient s'ajouter au prêt principal pour couvrir tout ou partie du reste à charge ou des frais non financés. Il peut prendre plusieurs formes : prêt à taux zéro (PTZ), prêt action logement (PAL), prêt épargne logement (PEL), prêt employeur, prêt des collectivités territoriales ou prêt familial. Leur articulation avec le prêt principal est au cœur du plan de financement élaboré par le courtier.
À retenir
- Les prêts complémentaires aidés (PTZ, PAL) ont des critères d'éligibilité stricts (plafonds de revenus, zone géographique, type de bien).
- Ils sont systématiquement intégrés dans le calcul du taux d'endettement, car ils génèrent eux aussi des mensualités.
- L'ordre de mobilisation (quel prêt rembourse-t-on en premier ?) est un paramètre d'optimisation du plan de financement.
- Certains prêts complémentaires offrent des périodes de différé total ou partiel, réduisant la charge initiale.
- Le PTZ 2024-2025 est recentré sur les zones tendues pour l'achat dans l'ancien avec travaux.
Questions fréquentes
Comment les mensualités d'un prêt complémentaire s'intègrent-elles dans le taux d'endettement ?
Chaque mensualité — qu'elle provienne du prêt principal, du PTZ, du prêt action logement ou d'un prêt employeur — est additionnée pour former la charge totale de remboursement. Cette somme est ensuite divisée par les revenus retenus pour obtenir le taux d'endettement global. Si certains prêts complémentaires sont en différé total, leurs mensualités ne comptent pas pendant la période de différé mais entrent dans le calcul dès leur début de remboursement effectif.
Comment savoir si on est éligible au PTZ en 2025 ?
L'éligibilité au PTZ dépend de plusieurs critères cumulatifs : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années (primo-accédant), respecter les plafonds de revenus selon la composition du foyer et la zone géographique (A, A bis, B1, B2, C), et acheter un logement neuf ou un logement ancien nécessitant des travaux représentant au moins 25 % du coût total en zones B2 et C. Le montant du PTZ varie selon ces mêmes paramètres.
Quelle différence entre un prêt action logement et un prêt employeur classique ?
Le prêt action logement (anciennement 1 % logement) est financé par les cotisations des entreprises de plus de 50 salariés au dispositif Action Logement. Il offre un taux préférentiel plafonné (autour de 1 % hors assurance en 2025) et est soumis à des critères d'éligibilité nationaux. Un prêt employeur classique est quant à lui accordé directement par l'entreprise à ses salariés selon ses propres règles, sans passer par Action Logement.
En pratique
Une institutrice primo-accédante achète un appartement dans l'ancien en zone B1. Son courtier monte un plan de financement combinant un prêt principal de 170 000 € à 3,45 % sur 25 ans, un PTZ de 60 000 € sur 20 ans avec 5 ans de différé, et un prêt action logement de 25 000 € à 0,5 %. Le PTZ en différé allège la mensualité globale des cinq premières années de 240 €, ce qui lui permet de rester sous le seuil des 35 % d'endettement.
Sources officielles
- Obtenir un crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr