Relevé de compte bancaire
Le relevé de compte bancaire est le document périodique édité par une banque récapitulant l'ensemble des opérations créditrices et débitrices d'un compte sur une période donnée, avec le solde initial et final. Dans un dossier de crédit immobilier, il permet au prêteur de vérifier la régularité des revenus, le niveau d'épargne disponible, l'absence d'incidents de paiement et la cohérence globale du comportement financier du ménage.
À retenir
- Les banques demandent généralement trois mois de relevés pour l'ensemble des comptes courants.
- Tout découvert, rejet de prélèvement ou incident de paiement est identifié et peut fragiliser le dossier.
- Les virements entrants doivent correspondre aux revenus déclarés sur les bulletins de salaire et l'avis d'imposition.
- Les flux réguliers d'épargne (virements vers livrets, assurance-vie) valorisent la gestion budgétaire du ménage.
- Pour les investisseurs locatifs, les relevés montrent les loyers encaissés et permettent de croiser les revenus fonciers.
Questions fréquentes
Quels types d'incidents sur les relevés sont les plus pénalisants pour l'obtention d'un prêt ?
Les rejets de prélèvement (loyer, assurance, mensualité de crédit), les découverts répétés dépassant l'autorisation et les avis à tiers détenteur (ATD) sont les signaux les plus rédhibitoires. Un ou deux incidents isolés sur 36 mois n'entraînent pas nécessairement un refus, mais une accumulation sur une courte période traduit une gestion tendue qui préoccupe le comité de crédit.
Comment présenter des relevés comportant des virements entre comptes personnels sans induire la banque en erreur ?
Il faut fournir les relevés de tous les comptes concernés afin que chaque virement émis d'un compte apparaisse en entrée sur l'autre. Le courtier peut joindre une note explicative détaillant l'organisation de la trésorerie personnelle (compte courant principal, compte d'épargne, compte joint). Cela évite que les flux croisés soient interprétés comme des revenus complémentaires fictifs.
Pourquoi la banque demande-t-elle aussi les relevés d'un compte que l'emprunteur utilise peu ?
Même un compte secondaire peu actif peut révéler des engagements financiers non déclarés — un crédit auto prélevé automatiquement, une pension alimentaire versée ou un abonnement oublié. Les prêteurs cherchent une vision exhaustive de la situation financière réelle du foyer afin d'éviter toute dette cachée qui viendrait alourdir le taux d'endettement.
En pratique
Un emprunteur freelance présente trois mois de relevés sur son compte professionnel montrant des encaissements irréguliers, mais son courtier joint également 12 mois de relevés pour illustrer la moyenne mensuelle sur une année entière. Cette vue élargie convainc la banque que les variations saisonnières sont normales pour son secteur et que le revenu annuel moyen est stable.
Mettre en pratique avec CourtImmo
Découvrez comment le logiciel CourtImmo aide les courtiers sur ce point :
Sources officielles
- Obtenir un crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr
- Crédit immobilier · Service-Public.gouv.fr