Le PTZ peut-il financer tout l’achat ?

Non. C’est un prêt complémentaire : sa quotité est plafonnée (au mieux 50 % du coût d’opération plafonné) et son montant ne peut pas dépasser celui du prêt principal d’au moins deux ans. Il se combine avec un prêt immobilier classique et, le cas échéant, un prêt Action Logement ou un prêt épargne logement.

Le PTZ compte-t-il dans le taux d’endettement ?

Oui, ses mensualités futures comptent, mais grâce au différé et au lissage du prêt principal, l’impact sur le taux d’effort est étalé. Bien monté, un dossier avec PTZ dégage une mensualité globale constante et souvent une capacité d’emprunt supérieure de plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Ce simulateur remplace-t-il l’étude d’un professionnel ?

Non : l’éligibilité définitive dépend de pièces justificatives (avis d’imposition, composition du foyer, nature exacte de l’opération) et le montage optimal (lissage, ordre des prêts) relève du métier du courtier. Les courtiers équipés de CourtImmo produisent ce montage complet en quelques minutes, barème officiel versionné à l’appui.

Estimation indicative

Simulateur de prêt à taux zéro (PTZ)

Vérifiez votre éligibilité au prêt à taux zéro et estimez son montant : zone du bien, taille du foyer, revenu fiscal de référence, type de logement. Depuis avril 2025, le PTZ est de nouveau ouvert aux maisons individuelles neuves et à toutes les zones pour le neuf. Le simulateur applique le barème en vigueur : plafonds, quotités par tranche et différé de remboursement.

Référentiel : Barème PTZ en vigueur depuis avril 2025 (valeurs 2026)

Votre situation

Zone du bien

A bis et A : grandes métropoles ; B1 : grandes agglomérations ; B2 et C : reste du territoire.

Type d’opération

Coût total de l’opération (€)

€

Personnes dans le foyer

Revenu fiscal de référence N-2 (€)

€

Avis d’imposition de l’avant-dernière année, tous occupants confondus.

Non propriétaire depuis 2 ans (primo-accession)

Montant du PTZ

75 600 €

Tranche 3

Différé total

5 ans

Puis remboursement sur

15 ans

≈ 420 €/mois

Qui est éligible au PTZ ?

Le PTZ finance la résidence principale de ménages qui n’ont pas été propriétaires de leur domicile au cours des deux dernières années (primo-accession, avec exceptions pour invalidité et catastrophe). Le revenu fiscal de référence de l’année N-2, divisé par un coefficient familial, doit rester sous le plafond de la zone du bien. Dans l’ancien, le PTZ n’existe qu’en zones B2 et C, avec au moins 25 % de travaux dans l’opération. Le montant du PTZ ne peut pas dépasser celui des autres prêts d’une durée d’au moins deux ans finançant l’opération.

Comment le montant est-il calculé ?

Le revenu de référence (RFR N-2 divisé par le coefficient familial, avec un plancher égal au coût d’opération divisé par 9) situe le ménage dans l’une des quatre tranches de sa zone. La tranche détermine la quotité applicable au coût d’opération plafonné : jusqu’à 50 % en logement collectif neuf, 30 % en maison neuve, 40 % dans l’ancien avec travaux, 10 % en vente HLM. Plus la tranche est basse, plus la quotité est élevée et plus le différé est long.

Différé de remboursement : l’atout majeur

Le PTZ ne porte aucun intérêt et son remboursement est différé de 5, 10 ou 15 ans selon la tranche : pendant ce différé, vous ne remboursez rien sur le PTZ. Les banques lissent alors le prêt principal pour maintenir une mensualité constante sur toute la durée, ce qui augmente mécaniquement la capacité d’emprunt du ménage. C’est ce montage lissé, PTZ inclus, que le courtier présente à la banque.

Questions fréquentes

Le zonage A bis, A, B1, B2, C est fixé par arrêté et consultable sur le site du service public : les grandes métropoles sont en zone A bis ou A, les agglomérations moyennes en B1, les petites villes en B2 et les zones rurales en C. La zone conditionne à la fois les plafonds de revenus et le plafond du coût d’opération retenu.

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Estimation indicative. Résultats fournis à titre indicatif, sur la base de barèmes datés et sans valeur contractuelle. Ils ne constituent ni une offre de crédit ni un conseil personnalisé. Aucune donnée saisie n’est enregistrée ni transmise. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.