Les honoraires de courtage entrent-ils toujours dans le TAEG ?

Ils y entrent dès lors qu’ils conditionnent l’obtention du crédit, ce qui est le cas général quand le prêt est intermédié. Ils doivent donc être connus et intégrés avant l’édition de l’offre. Rappel IOBSP : ils ne peuvent être perçus qu’après le déblocage effectif des fonds (art. L.519-6 du code monétaire et financier).

Que faire quand un dossier dépasse le taux d’usure ?

Travailler les composantes une à une : passer l’assurance en délégation (souvent le levier le plus puissant), négocier ou réduire les frais de dossier et de garantie, ajuster la durée pour changer de catégorie d’usure, ou revoir les honoraires. Si rien n’y fait, le dossier n’est pas finançable en l’état et il faut le dire au client, calcul à l’appui.

Ce calculateur suffit-il pour une simulation opposable ?

Il donne un TAEG actuariel fiable pour piloter un montage, mais une simulation client opposable exige la traçabilité : version du référentiel d’usure, date de calcul, détail des flux. La plateforme CourtImmo référence chaque calcul avec la version du barème utilisé, le rendant rejouable à date : demandez une démonstration.

Estimation indicativeOutil courtier

Calculateur de TAEG et de taux d’usure

Un outil pensé pour les professionnels du crédit : saisissez capital, taux nominal, durée, assurance et l’ensemble des frais obligatoires (dossier, garantie, honoraires de courtage) pour obtenir le TAEG actuariel du plan de financement et sa marge par rapport au taux d’usure de la catégorie. Indispensable avant d’éditer une simulation client ou d’envoyer un dossier en banque.

Référentiel : Seuils d’usure indicatifs T3 2026

Votre situation

Montant emprunté (€)

€

Taux nominal annuel (%)

Hors assurance et frais de dossier.

Durée (années)

Taux d’assurance annuel (%)

Frais initiaux hors courtage (€)

€

Frais de dossier + garantie + autres frais obligatoires.

Honoraires de courtage (€)

€

TAEG actuariel

4,08 %

Taux d’usure de la catégorie

6,40 %

Marge disponible

2,32 %

Sous le taux d’usure : finançable

Mensualité totale : 1 482 €/mois

Ce que le TAEG doit contenir

Le taux annuel effectif global agrège tous les coûts obligatoires pour obtenir le crédit : intérêts au taux nominal, assurance emprunteur exigée, frais de dossier bancaires, coût de la garantie (caution ou hypothèque) et honoraires d’intermédiation lorsque le recours au courtier conditionne l’obtention du prêt. Il s’exprime en taux actuariel annuel : le calcul égalise la valeur actualisée des mensualités avec les fonds réellement mis à disposition, nets des frais initiaux.

Le taux d’usure, plafond d’ordre public

La Banque de France publie chaque trimestre, par catégorie de prêt, le taux d’usure : le TAEG maximal qu’un prêteur a le droit de pratiquer (taux moyen du trimestre précédent majoré d’un tiers). Pour l’immobilier, les catégories distinguent les prêts à taux fixe de moins de 10 ans, de 10 à moins de 20 ans, de 20 ans et plus, les prêts à taux variable et les prêts relais. Dépasser le seuil est un délit : un dossier dont le TAEG flirte avec l’usure doit être retravaillé avant l’envoi (assurance, frais, durée).

Pourquoi la marge à l’usure se pilote

Les honoraires de courtage et l’assurance entrent dans le TAEG : sur les petits capitaux et les durées courtes, quelques centaines d’euros de frais suffisent à franchir le seuil. Le réflexe professionnel : calculer le TAEG complet dès le montage, tester la sensibilité (catégorie de durée, assurance en délégation, frais réduits) et documenter le calcul. C’est exactement ce que les moteurs versionnés de CourtImmo font sur chaque dossier, avec un référentiel d’usure daté et rejouable à des fins d’audit ACPR.

Questions fréquentes

Le TAEG mesure le coût global du crédit. Le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) isole le poids de la seule assurance : c’est la différence entre le TAEG avec assurance et le TAEG sans. Il doit figurer sur toute proposition d’assurance emprunteur et permet de comparer contrat groupe et délégation.

Autres simulateurs

Pour aller plus loin dans le lexique

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Estimation indicative. Résultats fournis à titre indicatif, sur la base de barèmes datés et sans valeur contractuelle. Ils ne constituent ni une offre de crédit ni un conseil personnalisé. Aucune donnée saisie n’est enregistrée ni transmise. Un crédit vous engage et doit être remboursé : vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.